적금 계산기
세후 만기 금액 · 필요한 월 납입액
은행 적금은 대부분 일반 15.4%입니다. 조합 1.4%는 농협·신협·새마을금고 조합 예탁금 중 조건을 채운 경우입니다.
숫자를 확인해 주세요.
만기에 받는 돈
–원
적금 이자가 생각보다 적은 이유
연 3.5% 적금에 매달 30만원씩 1년을 넣으면, 세전 이자는 12만 6천원이 아니라 6만 8,250원입니다.
돈이 머무는 기간 첫 달에 넣은 돈은 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월만 붙습니다. 평균하면 원금이 절반 정도의 기간만 예금된 셈이라, 표시 금리의 절반 남짓만 이자로 돌아옵니다.
예금과 비교 같은 360만원을 처음에 한 번에 예금하면 1년 세전 이자는 12만 6천원입니다.
정리 — 적금 금리는 매달 넣는 돈 각각에 붙는 금리라, 넣은 원금 전체로 따지면 실제 수익률은 표시 금리의 절반쯤입니다.
세금에 따라 손에 쥐는 돈이 달라집니다
위와 같은 조건(월 30만원, 12개월, 연 3.5% 단리)에서 세전 이자는 68,250원입니다.
일반과세 15.4% 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 10,510원을 떼고, 3,657,740원을 받습니다.
조합 예탁금 1.4% 농협·신협·새마을금고 같은 조합에서 조건을 채우면 농어촌특별세 1.4%만 내서 950원을 떼고 3,667,300원을 받습니다. 조건과 한도는 가입할 조합에 확인하세요.
비과세 세금 없이 3,668,250원을 받습니다. 비과세종합저축처럼 만 65세 이상 등 가입 요건이 정해진 상품에만 적용됩니다.
정리 — 같은 적금이라도 일반과세와 비과세의 차이는 이자의 15% 남짓입니다.
단리와 월복리
적금 상품은 대부분 단리지만, 월복리로 이자를 주는 상품도 있습니다.
단리 넣은 원금에만 이자가 붙습니다. 위 조건에서 세전 이자는 68,250원입니다.
월복리 매달 붙은 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 같은 조건에서 약 68,985원으로, 1년이면 차이가 수백 원 수준입니다.
기간과 금리 복리 효과는 기간이 길고 금리가 높을수록 커집니다.
정리 — 1~2년 적금에서는 단리와 월복리의 차이가 작으니, 상품을 고를 때는 금리 자체를 비교하는 것이 더 중요합니다.
계산 방식 매달 초에 같은 금액을 넣는다고 보고, 단리는 월 납입액 × 월 이율 × n(n+1)/2로, 월복리는 각 납입액이 남은 개월 수만큼 월 단위로 불어난다고 계산합니다. 세율은 소득세법의 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 값입니다.
계산 결과는 추정치입니다. 은행마다 이자 계산일, 우대금리 조건, 중도해지 이율이 달라 실제 수령액과 차이가 날 수 있습니다.